Épargner de l’argent est important pour chacun. Il est utilisé pour avoir une réserve en cas de coup dur, pour financer nos projets importants, pour préparer notre retraite et notre avenir, et pour d’autres choses encore. En France, le placement le plus populaire chez les Français en 2022 est le compte courant qui ne rapporte rien. Les Français ont déposé 48 milliards d’euros sur leurs comptes courants, atteignant un record historique de dépôt de plus de 1 100 milliards d’euros.
Les placements courants des Français
Le compte courant et inflation ne font pas bon ménage
En réalité, un compte courant ne rapporte pas seulement « rien », mais c’est même pire. Il fait perdre de la valeur à l’argent épargné en raison de l’inflation, qui est l’augmentation durable et générale des prix. Par exemple, en 1975, une baguette coûtait 1 franc, alors qu’aujourd’hui, elle coûte environ 1 euro, soit 6,55 francs. Ainsi, un franc laissé sur un compte courant depuis 1975 ne permet plus d’acheter une baguette aujourd’hui. En d’autres termes, en 1975, avec 10 000 euros, on pouvait s’acheter 65 595 baguettes, alors qu’aujourd’hui, on ne peut s’en acheter que 10 000. Cela signifie que notre pouvoir d’achat de baguettes a diminué de 6,56 fois. En d’autres termes, nos 10 000 euros de 1975 ne valent plus que 1 524 euros aujourd’hui. C’est là la perte de pouvoir d’achat. L’argent détenu sur un compte courant perd de la valeur au fil du temps en raison de l’inflation. Entre 2008 et 2019, l’inflation cumulée était de 14,89%. Pour conserver un pouvoir d’achat équivalent, il aurait fallu avoir 11 489 euros en 2019, alors qu’il aurait suffit de 10 000 euros en 2008. En somme, l’inflation entraîne une perte de la valeur de l’argent qui ne travaille pas, et les taux d’inflation mesurent cette perte de valeur.
L’inflation est un phénomène économique qui se caractérise par une augmentation générale et durable des prix. Les dernières années, elle a oscillé entre 0 et 3%, mais a connu une accélération en 2022. Les banques centrales cherchent à la réguler pour qu’elle ne soit ni trop élevée ni trop faible, en visant un taux d’inflation de 2%. Cependant, cela peut avoir des conséquences négatives pour les épargnants, qui voient leur pouvoir d’achat diminuer au fil des ans si l’argent est épargné sur un compte courant. Il est donc nécessaire de trouver des moyens pour « battre » l’inflation pour préserver son pouvoir d’achat.
Le livret A
Le livret A est un placement populaire en France, qui offre des intérêts annuels. Cependant, depuis 2017, le taux de rémunération du livret A est inférieur à celui de l’inflation, ce qui signifie que les épargnants qui placent de l’argent sur un livret A perdent en réalité de leur pouvoir d’achat.
Banque en ligne ou physique pour investir en bourse ?
Les frais bancaires peuvent avoir un impact négatif sur la performance de votre épargne, en plus de l’inflation. Ces frais incluent des frais de tenue de compte, des frais d’assurance des moyens de paiement et des frais sur des opérations bancaires. Il est important de savoir que les banques utilisent votre argent déposé pour financer leurs activités, mais il existe des banques compétitives qui ne facturent pas ces frais.
En moyenne, les frais bancaires coûtent 215 euros par an par personne. Pour réduire ces frais, il est possible de choisir une banque en ligne qui propose des services tels que la tenue des comptes et des cartes bancaires gratuitement. Il est important de bien choisir sa banque en ligne pour économiser sur les frais bancaires.
C’est vrai, chasser ses frais bancaires est une étape importante pour maximiser les gains sur son épargne. Les petits frais peuvent sembler insignifiants, mais s’accumulent au fil des années et causer un impact significatif sur la performance globale de votre épargne.
Il est donc important de prendre le temps de comprendre les frais liés à vos comptes bancaires et de trouver des solutions pour les réduire. Cela inclut la recherche de banques plus compétitives ou l’utilisation de services bancaires en ligne qui offrent des tarifs moins élevés.
Les intérêts composés lorsque l’on investit en bourse
Exemple : Un placement à 1% par an, pour 1000€ placés, rapporte
10€ la première année.
Mais uniquement la première année car la deuxième année, si les 10€ gagnés sont réinvestis, les 1% ne s’appliqueront plus à 1000€ mais à 110€.
Ainsi, si vous effectuez un placement de 10 000€ à 1% durant 3 années, voici ce qui se
passe :
– Année 1 : 10 000€ placés à 1% rapportent 100€.
Capital à la fin de l’année 1 : 10 100€.
– Année 2 : 10 100€ placés à 1% rapportent 101€.
Capital à la fin de l’année 2 : 10 201€.
– Année 3 : 10 201€ placés à 1% rapportent 102,01€.
Capital à la fin de l’année 3 : 10 303,01€.
Vous avez gagné 100€ la première année, puis 101€ la
deuxième année, et enfin 102,01€ la troisième année.
C’est ça la magie des intérêts composés en bourse !
Les intérêts composés sont calculés sur la base de la somme actualisée après chaque gain, créant ainsi un effet d’accumulation. Cela peut sembler insignifiant, mais en changeant certains paramètres tels que le taux d’intérêt, la somme initiale investie et la durée de placement, l’effet peut devenir considérable. Il est donc important de prendre en compte cet effet lors de la planification de ses placements.
Voici un exemple similaire avec des chiffres différents : Trois personnes souhaitent épargner pour leur retraite en partant toutes avec un capital de 20 000€.
- Épargnant A, qui place son argent sur un Compte Épargne classique rémunéré à 0,75%.
- Épargnant B, qui opte pour un Compte Livret A rémunéré à 1,5%.
Épargnant C, qui investit dans des actions avec un rendement attendu de 5%.
Au bout de 40 ans, l’Épargnant C aura épargné environ x5, soit 100 000€, tandis que l’Épargnant B aura épargné un peu plus de 31 000€ et l’Épargnant A un peu plus de 26 000€. Il faudrait donc près de 160 ans pour l’Épargnant A et 130 ans pour l’Épargnant B pour obtenir les mêmes résultats que l’Épargnant Placement en seulement 40 ans.
En outre, voici un graphique représentant les intérêts simples (sans réinvestir les intérêts gagnés) versus les intérêts composés
Intérêts simples et intérêts composés
Il est important de prendre en compte que lorsque le taux de rémunération passe de 1% à 2%, le gain d’argent ne sera pas simplement deux fois plus élevé, mais plus élevé encore grâce à l’effet des intérêts composés. La croissance de capital par les intérêts composés n’est pas proportionnelle, mais exponentielle.
Les intérêts composés permettent une croissance exponentielle de la valeur d’un portefeuille au fil du temps. Il est possible de calculer l’effet de ces intérêts à l’aide d’un outil en ligne ou de l’Excel fourni gratuitement sur mon site web. Il est important de comprendre la puissance des intérêts composés, qui ont été qualifiés par le physicien théoricien Albert Einstein comme la plus grande force de l’univers. Les intérêts composés permettent de faire fructifier votre argent de manière exponentielle, et le temps est un facteur clé : plus tôt vous commencez à investir judicieusement, plus l’effet des intérêts composés sera important.
Investir en bourse sur le long terme : essentiel pour votre avenir financier
Il est important d’apprendre à épargner efficacement pour éviter de perdre de l’argent à cause de l’inflation. Il est également possible de faire croître son patrimoine, de créer une source de revenu passive et de préparer sa retraite en investissant une partie de son épargne. Ainsi, l’argent travaillera pour vous plutôt que l’inverse.
Il est important de noter que l’investissement est accessible à tous, même si vous avez un revenu limité, car il permet de gagner de l’argent et de créer une autre source de revenu. Il ne faut pas oublier que les petits investissements peuvent devenir importants à long terme.
Il est important d’investir judicieusement, en utilisant des outils efficaces pour maximiser les gains tout en minimisant les risques. Il est important de se former sérieusement avant de prendre des risques dans l’investissement en bourse.
Pour éviter de se mettre en danger financièrement, il est important de posséder une épargne de précaution pour faire face aux dépenses imprévues. Cette épargne doit être facilement disponible et sans risque, afin de pouvoir être utilisée rapidement en cas de besoin. Tout le monde devrait avoir une épargne de précaution pour éviter les problèmes financiers. Cela permet d’être serein et de pouvoir envisager des investissements à long terme.
La performance des actions en bourse
Investir en bourse consiste à acheter et vendre des titres sur les marchés financiers, tels que des actions (parts d’entreprise), des obligations (dettes d’entreprise ou d’État) ou d’autres produits financiers. Posséder une action d’une entreprise, c’est devenir propriétaire d’une part de celle-ci. Cela permet de participer à l’économie en achetant des actions auprès de votre banque ou courtier, comme lorsque vous achetez un article en ligne.
Un bénéfice obtenu par un investissement en bourse est réalisé lorsque le prix de vente des actions est supérieur au prix d’achat, y compris les éventuels dividendes perçus. Il est important de noter que l’investissement en bourse diffère du jeu en bourse. Contrairement au casino où les chances de perdre sont plus élevées que celles de gagner, les marchés boursiers sont à tendance haussière à long terme, et tout le monde peut en profiter.
l’indice MSCI World a enregistré une performance annuelle de 10,94% depuis 44 ans, ce qui signifie que l’investissement dans cet indice aurait été doublé tous les 7 ans. De même, l’IEIF a comparé les performances de différents placements sur une période de 40 ans.
Selon l’IEIF, les actions ont en moyenne un rendement annuel de 13%, ce qui est supérieur à tous les autres types de placements étudiés. Les intérêts composés permettent de faire croître votre capital de manière exponentielle, avec un placement en actions à 13% par an, votre mise initiale aurait doublé en 6 ans.
Un investissement de 10 000€ à 10% pendant 35 ans pourrait atteindre 281 000€. Pour préparer sa retraite, il pourrait être intéressant de placer 250€ par mois à 13% par an, ce qui pourrait rapporter 1,5 million d’euros après 40 ans.
Il est important de noter que les performances passées ne garantissent pas les performances futures et peuvent varier avec le temps. Investir en bourse comporte un risque de perte en capital. Les crises économiques et les chutes boursières sont souvent utilisées comme argument contre l’investissement en bourse. Mais le rendement moyen du marché Américain est de 8% depuis 1890.
Les différentes stratégies d’investissements en bourse
Le day trading, également connu sous le nom de spéculation en séance, consiste à acheter et à revendre rapidement des actifs financiers au cours d’une même journée, en se basant sur une analyse graphique (analyse technique) pour déterminer les tendances du marché. Cependant, cette stratégie est très spéculative et n’est pas recommandée pour les particuliers en raison des risques élevés qu’elle comporte pour leurs finances personnelles. Il est fortement déconseillé aux particuliers de se lancer dans le day trading.
Le stock-picking, également connu sous le nom de sélection de titres, consiste à choisir une poignée d’actions d’entreprises pour maximiser leur performance en utilisant l’analyse fondamentale. Cela implique d’étudier attentivement l’environnement macroéconomique et les finances des entreprises pour évaluer leur valeur actuelle et future ainsi que les risques auxquels elles sont exposées. Il existe différentes branches de stock-picking, comme la recherche de sociétés offrant des dividendes élevés, des actions à forte croissance ou des valeurs plus sécurisantes. Les positions peuvent être maintenues pendant des années ou quelques jours seulement. Cependant, cette stratégie est très chronophage et comporte de nombreux risques, notamment en raison des biais cognitifs de l’être humain. Il est important de la mettre en perspective avec d’autres stratégies d’investissement.
L’investissement passif à long terme, également connu sous le nom de « lazy investing ». Cette stratégie est basée sur des données factuelles et nécessite très peu de temps au quotidien.
L’investissement passif en bourse via les indices
Il est difficile pour les sélectionneurs d’actions de choisir celles qui auront les meilleures performances. Il pourrait être aussi efficace de choisir des actions au hasard, comme un singe lançant des fléchettes sur un journal financier. Pour cette raison, certains investisseurs ont abandonné la recherche de surperformance en sélectionnant les meilleures actions et préfèrent plutôt acheter l’ensemble du marché des actions via l’investissement passif.
L’investissement indiciel est basé sur l’idée de l’efficience des marchés financiers, selon laquelle il est inutile de choisir des actions individuelles pour constituer un portefeuille. Un bon portefeuille devrait contenir l’ensemble des actions du marché, plutôt que de sélectionner certaines d’entre elles.
Les indices boursiers, tels que le CAC 40 en France, le S&P 500 aux États-Unis, le DAX en Allemagne, le Nikkei 225 au Japon, etc, sont mis en place par des agences de notation financière et reflètent la performance globale d’un marché ou d’un pays.
Il existe également des indices mondiaux, tels que le MSCI World, qui agrègent les performances de plusieurs pays développés. Les ETF (Exchange-Traded Fund) ou FNB (Fonds Négocié en Bourse) permettent d’investir dans l’ensemble des entreprises d’un indice en une seule transaction, en reproduisant fidèlement leur performance. Posséder un ETF CAC 40 revient à posséder une partie des entreprises du CAC 40 dans son portefeuille, mais en ayant ajouté uniquement une ligne dans son portefeuille.
L’investissement indiciel, ou passif, est une stratégie qui consiste à investir dans l’ensemble d’un marché boursier plutôt qu’à sélectionner des actions individuelles. Il repose sur le principe de l’efficience du marché, qui postule que les prix des actions reflètent toutes les informations disponibles sur les entreprises. Il est donc inutile de chercher à sélectionner les meilleures actions car le marché l’a déjà fait pour vous.
Les ETF (Exchange-Traded Fund), ou FNB (Fonds Négociés en Bourse) permettent d’investir facilement et à faible coût dans l’ensemble d’un indice boursier. Les épargnants français devraient s’intéresser davantage à cette stratégie pour préparer leur retraite et anticiper leurs besoins patrimoniaux.
Pourquoi investir en bourse à long terme ?
Il faut être conscient que le marché boursier comporte des risques et que les performances passées ne garantissent pas les performances futures. Il existe deux principaux types de risques en bourse: les risques spécifiques liés à chaque entreprise, tels que la faillite ou des pertes conséquentes, et le risque du marché, qui peut être affecté par des facteurs tels que les tendances économiques, les changements politiques ou les événements géopolitiques. Il est important de comprendre ces risques et de les prendre en compte lors de toute décision d’investissement en bourse.
Il est crucial de diversifier ses investissements pour réduire les risques. La diversification consiste à répartir les investissements sur plusieurs placements différents. Cela permet de limiter les pertes potentielles en cas de problèmes avec un placement spécifique. Il est important de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier en ne possédant des actions d’une seule entreprise.
Si cette entreprise fait faillite, vous perdrez tout votre placement. En diversifiant les entreprises dans votre portefeuille, vous réduisez les risques de perdre tout votre placement. Il est également important de diversifier les secteurs d’investissement pour limiter les risques liés aux fluctuations de l’économie. Il est donc important de diversifier les entreprises dans des secteurs différents pour limiter les risques liés à une chute de la demande dans un secteur spécifique.
Pour minimiser les risques encourus en bourse, il est crucial de diversifier son portefeuille de placements. Cela signifie répartir les risques sur plusieurs entreprises, secteurs, zones géographiques et tailles d’entreprises.
Ainsi, si une entreprise ou un secteur spécifique connaît des difficultés, cela n’affectera pas la totalité de votre portefeuille. Il est aussi important de tenir compte du risque du marché, c’est-à-dire le risque que l’ensemble du marché boursier diminue de valeur en cas de crise économique. Pour se protéger contre ce risque macroéconomique, il est conseillé de diversifier les types d’investissements.
La gestion passive ou active en bourse ?
La gestion passive et active sont deux stratégies différentes pour investir en bourse. La gestion passive consiste à suivre l’évolution d’un indice boursier, comme l’indice S&P 500 aux États-Unis ou le CAC 40 en France, en achetant un fonds indiciel ou un ETF qui reproduit la performance de cet indice. L’objectif de la gestion passive est de répliquer la performance de l’indice sans chercher à la surperformer.
La gestion active, quant à elle, consiste à sélectionner les actions à acheter en fonction de critères précis, comme les perspectives de croissance d’une entreprise, la qualité de sa gestion, ou encore les valorisations attractives. Le but de la gestion active est de surperformer l’indice de référence en choisissant les actions les plus prometteuses.
Les avantages de la gestion passive sont multiples.
Tout d’abord, elle est moins coûteuse que la gestion active car elle nécessite moins de frais de gestion et de transaction. Ensuite, elle est plus simple à mettre en place car elle ne nécessite pas de recherche approfondie sur les entreprises. Enfin, elle est plus régulière dans les résultats car elle suit l’évolution de l’indice de référence, qui est généralement moins volatile que les actions sélectionnées par une gestion active. Cette stratégie est très peu chronophage car il suffit d’acheter un ETF.
Les inconvénients de la gestion passive. Elle ne permet pas de surperformer l’indice de référence, Enfin, elle peut être exposée aux risques spécifiques à certaines entreprises qui composent l’indice de référence.
Pour la gestion active, les avantages sont également présents. Elle permet de surperformer l’indice de référence en sélectionnant les actions les plus prometteuses. Cependant, cette stratégie prend du temps. En effet, le choix des actions demande de mettre en place des analyses de marchés, financiers, concurrentiels et bien plus encore.
De plus, cette stratégie est plus coûteuse que la gestion passive car elle nécessite des frais de gestion et de transactions plus élevés. Elle nécessite également une analyse plus poussée des entreprises et des marchés, ce qui peut être plus complexe. Enfin, elle peut entraîner des résultats moins réguliers que la gestion passive.
Pour conclure sur l’investissement en bourse
La plupart des épargnants français préfèrent placer leur argent dans un compte courant qui ne rapporte rien et qui perd de la valeur à cause de l’inflation. Pour faire fructifier leur argent, créer une source de revenu passif et augmenter leur patrimoine, il est nécessaire d’investir en bourse, malgré la réticence des Français à y investir.
Selon l’IEIF, les actions rapportent en moyenne 13% par an depuis 40 ans, ce qui permet de doubler son capital en 6 ans. Pour préparer sa retraite, il est intéressant de placer 250€ par mois, qui au bout de 40 ans seront devenus 1,5 million d’euros.
L’investissement passif, à travers les ETF, est la meilleure stratégie pour un particulier car elle permet de diversifier facilement son portefeuille, d’obtenir la performance du marché, de faire mieux que 90% des professionnels de la finance, et de réduire les frais. Le risque de ne pas investir est de passer à côté d’une source de revenu passif, une valorisation de son patrimoine, et par conséquent une vie peut-être meilleure.